規(guī)劃財務(wù)時，要與你的生活方式、需求和對風(fēng)險容忍度相配合。所以，隨著退休日子的來臨，要將投資組合作某種程度的調(diào)整。下列這些步驟值得你參考：

  第一步：明確區(qū)分投資內(nèi)容

  你得將短期投資和長期投資作明確的區(qū)分。短期投資的目標(biāo)或許是購買新車、新房子的頭期款或度假之用；長期投資的目標(biāo)則是為孩子籌措大學(xué)學(xué)費或退休之用。

  要考慮時間的因素，將各項投資目標(biāo)作清楚的區(qū)隔。一般而言，時間愈長，投資規(guī)劃愈可較為積極。舉例來說，如果你的目標(biāo)是兩年內(nèi)籌措購屋的頭期款，最好采取保守策略，將錢存放在利率較低但安全有保障的定期存款或購買債券；若是為10年或15年后的退休預(yù)作準(zhǔn)備的話，則可以將錢投入股市，因為時間還長，投資股票雖然風(fēng)險高，但也有高報酬率可期。

  第二步：投資標(biāo)的多樣化

  期待投資有所斬獲，最重要的是作好資產(chǎn)的合理分配。對定期存款、債券和股票等各項資產(chǎn)的分配方式因人因時而異，與年齡、風(fēng)險容忍度和變換資產(chǎn)形式的意愿有關(guān)。

  建立投資組合的關(guān)鍵在于你可以承受多大風(fēng)險。通常所冒的風(fēng)險愈大，潛在的報酬愈高。以下是四種常見的投資形態(tài)：

  (1)積極成長型的投資形態(tài)。投資標(biāo)的包括高風(fēng)險的成長型股票或共同基金、小型公司股票或股票基金、高收益率的“垃圾”債券、商品期貨和選擇權(quán)。

  (2)成長型投資形態(tài)。投資標(biāo)的包括平衡型基金、投資藍(lán)籌股、優(yōu)先股、公共事業(yè)股的成長收益型基金和股票基金。

  (3)保本收益型投資形態(tài)。投資標(biāo)的為購買政府公債、公債基金、固定收益公債基金、優(yōu)良公司債券或公債基金以及美國國庫券。

  (4)保本型投資形態(tài)。將資產(chǎn)作最安全的安排，存放定期存款或投資貨幣基金、短期國庫券。

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